离婚房贷计算需协商或法院裁决。依据《婚姻法》等规定，房贷分割应协议处理，无法协议则由法院根据具体情况判决，未还贷部分归登记方，共同还贷及增值部分应补偿。不及时处理可能导致财产纠纷复杂化，影响双方权益。
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离婚房贷常见处理方式为协商或诉讼。双方应首先尝试通过协商分割房贷，包括未还贷款和已还贷款及增值部分；若协商不成，则可通过诉讼由法院根据《婚姻法》等法律法规进行公正裁决。
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离婚房贷需协商或诉讼处理。具体操作：1. 协商分割，明确未还贷款归属及已还贷款和增值部分的补偿方式；2. 若协商不成，提起诉讼，由法院依据法律法规判决，确保公正分割，保护双方合法权益。